【21】お前も億り人にならないか？

こんにちは、ディーターです。

今回はNISAについて解説させて頂きたいと思います。また最後には、誰でも億り人になれる方法もご紹介させて頂きます。億り人というのは投資で億の資産を築く人のことです。

前回、投資を始める場合は生活防衛資金を作ってから始めてくださいと言いましたが、１００万円～２００万円の生活防衛資金を貯めないとできないのなら、投資を始められるようになる日なんて一生やって来ないよという人もいるかもしれません。
これに対しては一つだけ例外が許されます。

十分な生活防衛資金が貯まっていなくても少額の積立ＮＩＳＡならＯＫというものです。
許されるというよりも、むしろこれはやるべきものになります。

ではまずはＮＩＳＡについて簡単に説明させて頂きます。
岸田首相の政策については多方面から批判の声ばかり聞こえてきますが、今年から始まった新ＮＩＳＡに関しては岸田首相の政策の中で唯一？と言っても良いくらい称賛の声しか聞きません。

去年から多くの方が２０２４年から始まる新ＮＩＳＡは神制度という情報を発信されていましたが、その新ＮＩＳＡがついに始まりました。
ＮＩＳＡの最大のメリットは投資で得た利益を非課税にできることです。
通常だと投資で得た利益には約２０％の税金がかかります。投資で１０万円の利益が出たとしても実際の利益は８万円だけだということです。それが、ＮＩＳＡ口座で運用して得た利益に関してはどれだけ利益が出ても税金がかかりません。

投資は複利の力を最大限利用するために長期間行うのが最強だと言うことは何度も解説させて頂いていますが、月々３万円とかの投資でも長期間続けていれば元本は１,０００万円を超えることになり、その結果利益は１,０００万円くらい出る可能性があります。

１,０００万円の２０％となると２００万円ですがＮＩＳＡ口座を使えばその２００万円を支払わなくて良いということなので、これはやらない手はないですよね？

ＮＩＳＡ自体は１０年くらい前からあったのですが、今年のＮＩＳＡで大きく変わった点は次の３点です。
・ＮＩＳＡ口座は生涯利用可能となった
・生涯投資可能額が１８００万円となった
・年間最大投資上限が３６０万円になった

今までのＮＩＳＡは一般ＮＩＳＡと積立ＮＩＳＡの二種類があったのですが、もう過去のＮＩＳＡの口座は作れないため詳しく解説する意味もないので、過去との違いはさらっとだけにします。

１つ目ですが、以前のＮＩＳＡ口座は５年とか２０年とか使用可能期間の制限があったのですが、今年からは一生涯使えるようになりました。
投資期間は長ければ長いほど良いものなので、本来なら半永久的に保有して置きたいものであり、期間の制限がある方がナンセンスでした。
これでやっと本物の使える口座になりました。

２つ目ですが、以前のＮＩＳＡは投資可能金額の上限が６００万円とか８００万円とか制限があったのですが、上限金額が１,８００万円に大幅拡大されました。
もしかしたら８００万円でもそれなりにあると思う方もいるかもしれないですが、老後２,０００万円問題とかで自分で投資して資金を作ってくださいと言っていたにしては少な過ぎると思いませんか？
それに対して上限１,８００万円あればある程度お金に余裕のある方以外は一生涯上限を気にしなくて良いのではないでしょうか？
ちなみに上限金額を撤廃してしまったらお金持ちが数億円運用しても非課税になってしまい、ますます経済格差が大きくなるので、これに対しては妥当ですよね？

３つ目ですが、以前のＮＩＳＡは年間の投資上限も４０万円とか１２０万円という制限があったのですが、年間投資上限が３６０万円に大幅拡大されました。
今まで使っていた人の多かった積立ＮＩＳＡ口座では年間上限が４０万円でした。
積立投資というくらいですから、毎月決まった金額を積み立てていくことを想定するものですよね？
それなのに４０万円だと１２で割り切れないので、多くの方が毎月３３３３３円を積立設定していました。
私はこの話を始めて知った時に、年間上限金額を４０万円に設定した人は多分私と同じくらい頭が悪いんだろうなと思いました。
年間３６０万円なら月々３０万円です。これなら困る人はほとんどいないんじゃないでしょうか？
そもそも毎月３０万円も投資できる人なんてほとんどいないと思うので上限としては十分過ぎますね。

ここまで聞いてもらえたら、確かに新ＮＩＳＡは岸田首相の最高の功績と言っても納得してもらえるのではないかと思います。

新ＮＩＳＡについてもう一点だけ追加で補足すると、新ＮＩＳＡ口座はつみたて投資枠と成長投資枠という二つの枠にわかれていてそれぞれの枠で使える金額と購入できる商品が少し違います。
つみたて投資枠というのは積立投資専用の枠で年間投資上限１２０万円、生涯投資上限６００万円となっていて、購入できる商品は長期投資に適した一定の投資信託のみになっています。
これに対して成長投資枠というのは年間投資上限２４０万円、生涯投資上限１２００万円となっていて、購入できる商品は投資信託だけではなく一般の個別株やETFというものも購入できます。ただしレバレッジ商品などのような一部のリスクの高い商品は購入できないようになっています。

ETFにレバレッジ商品？やっぱり投資に関しては知識ゼロの状態から全て理解できる状態になるまでは知るべきことがたくさんありますね。

これについてもまた別の機会に解説させて頂きたいと思いますが、そんなことよりここで惑わされないで欲しいのですが、枠は２つに分かれてはいるけど別に同じものを買っても良いということです。

インデックス投資がほぼ最強の投資だということは何度も言ってきているので、どうしても成長投資枠で買ってみたいというものがあるのでなければ、枠なんて関係なくどちらもインデックスファンドを買うというので問題ないということです。
他にはつみたて投資枠でインデックスファンドを買って成長投資枠で前回少し説明した高配当ETFを買うとかでも問題ありません。

ここまででNISAの基本情報の説明が終わったので、ここからやっと戦略の解説に入れます。
基本情報の説明だけでも大分長くなってしまいましたが、戦略に関してはこんなものじゃないですよ？

NISAの戦略解説だけでおそらく論文がいくつも書けそうなくらいなので、日を空けて何度かに分けて色々な戦略を解説させて頂きたいと思います。前回の話と重なりますが投資に求めるものは人によって違うので、取るべき戦略も人によってそれぞれ異なります。

あなたにとって最適な戦略を見つけるための参考の一つにでもなれたら嬉しいなと思っています。

最後になりますが、なぜNISAに関してだけは生活防衛資金が確保できる前から少額の積立投資を初めても良いかと言うことを説明します。

その理由は、本格的に投資をするのは確かに生活防衛資金が貯まるまで我慢するべきですが、でもその間何も投資をしなかったら、あまりにも勿体なさ過ぎるからです。

それに、これが出来たらやると言っているものについては、最終的にやらずに終わってしまうことが本当に多いです。

これに対する解決策は、どんな小さなことでも良いのでまずは実際にやってみるしかありません。
月々３万円でも良いと言いましたが、月々１万円、いや１,０００円でも２,０００円でも良いです。
それをやってきた人とやらなかった人では本当に天と地ほど差が出ます。

金融資産１００万円未満の世帯というのが３０％～５０％ほどあるということは１００万円の貯金を作るというのがそんなに簡単なことではないということを現しています。しかもこれはある程度お金に余裕が出てくる高年齢の人も含んでいるので、若い世代で１００万円持っている人はもっと少ないでしょう。

２０歳から毎月たった１,０００円でも投資をしてきた人と、５０歳になって１００万円できた状態でようやく投資を始めた人でどれだけ差がつくと思いますか？

私もこんな計算したことが無かったのでちょっと計算してみましたが恐ろしい結果が出ました。

年利５％で計算すると、２０歳から７０歳まで毎月１,０００円を投資したAさんは７０歳時点で資産が約２６５万円になりました。
５０歳になって生活防衛資金をためることが出来たBさんは５０歳から７０歳まで毎月その５倍の５０００円を積み立てたとします。すると７０歳時点のBさんの資産は約２１４万円でした。

Bさんは毎月５倍もの金額を入金しているのにも関わらずAさんよりも少ないんですよ？
しかも７０歳時点での投資元本は、Aさんが毎月１,０００円の５０年間で合計６０万円なのに対してBさんは毎月５０００円の２０年間で合計１２０万円と２倍のお金を使っているのにも関わらずです。
ちなみに７０歳以降はもう追加入金を辞めてしまったとしても、そのまま放置するだけで１００歳時点では資産額は１,０００万円を超えてしまいます。
Aさんは総額６０万円の入金だけで１,０００万円の資産を作ることができるのです。

これが複利の力というやつですね。

２０歳から投資を始めるのは確かに簡単なことではないと思いますが、毎月１,０００円ならできないことはないのではないですか？
それに、１００歳まで生きられる保証ももちろんないですが、毎月１,０００円総額６０万円のほったらかし投資で１,０００万円以上の金額になるというのはあまりにも恐ろしいですね。

私はこれを２０歳の時に知らなかったのだけが本当に残念ですが、でも今からでも全然遅くありません。たった１,０００円の投資でこれなんですから、もう少し金額を大きくしたらとんでもないことになるのはわかりますよね？
もし月々１万円だったら１０倍の１億円です。